Sidebar

19
čt, říj

BLOGEE
Typography

Víte že na pole P2P půjček (P2P landing) vstoupil i Petr Kellner se svým PPF, potažmo Home Creditem, nebankovním poskytovatelem Kellnerových úspor? Evidentně se mu trh půjček mezi lidmi zalíbil natolik, že chce vypálit rybník dosavadním hráčům. Zonky.com


Šéfka projektu je Lucie Tvarůžková. Sama prý po přechodu z dobře placené pozice na živnostenské podnikání měla potíž získat úvěr na auto, ano to je krásná pohádka. Ti co znají tento systém půjčování už delší dobu, tak ten problém nemají. Problém mají spíš dosavadní hráči. Bankerat usnul na vavřínech, nikam se nerozvíjí a byť zprostředkoval miliardy, myslím, že mu nastanou kruté časy. Jako investor u nich zůstávám z nutnosti, ale to je jiný příběh, nicméně už vytvářím příležitosti u konkurence.

Platforma Zonky při posuzování schopnosti žadatelů splácet využívá nejen tradičních skóringových metod založených na sociodemografických údajích a výpisech z dlužnických registrů (zde vypomáhají kapacity Home Creditu), ale přidává i koktejl informací ze sociálních sítí jako Facebook, LinkedIn, AirBnB či eBay, kde o sobě lidé zanechávají cenné informace.

Registrace žadatele o půjčku je poměrně snadná. Dnes jsem si to zkusil a byť jsou všichni žadatelé omezeni stropem 300.000,- Kč, nedalo mi to jako v Bankeratu okradenému investorovi, který chtěl půjčovat lidem, abych si na zkrachovalý záměr, který jsem chtěl financovat z investice u konkurence sám nepůjčil od lidí.

Nemusíte si půjčovat na něco konkrétního, ale konkrétní věci jsou konkrétní příběhy. Zapomeňte na pohádky a mluvte pravdu. Chcete refinancovat svoje hlouposti na Zaplo a jiných lichvářů? Napište, proč jste byli tací kreténi a oslovili všechny lichváře na internetu a teď se nestačíte divit z RPSN 2000%. Popište proč jste idioti a jste ve spirále dluhů a směřujete k exekucím, insolvenci jako tisíce dalších ekonomicky retardovaných občanů této země. Třeba se najde některý z investorů, který Vám uvěří a pomůže. Uff, zase jsem se rozhohnil kvůli podvodníkům z řad dlužníků na Bankeratu. Na Zonky musí mít radost, že jeden z investorů Bankeratu je tak nas...., že mu nezbývá nic jiného, než se z toho vypsat. 

Důležitý je jako vždy být korektní, pravdomluvný a myslet to vážně. Nejde o nic méně než o to se neztrapnit a věřit ve výsledek. Ona ta registrace nic nestojí a přinejmenším si žadatel ověří i své úvěrové skóre - rating.

rating zonky 1

Co to je? Výši úroku vaší půjčky nastaví podle Vašeho ratingu. To jsou písmena od A do D, kterými označí vaši půjčku na Tržišti. Za nimi je složitý výpočet, díky kterému odhadnou, jak moc vám splátky zasáhnou do života a jak velké je riziko, že půjčené peníze nevrátíte. Čím vyšší je pro investory riziko, tím vyšší z toho pro vás vyplývají úroky. Rating je důležitou informací pro investora. Může se podle něj orientovat, aniž by mu o vás museli dávat citlivé informace. Rating se vyhodnocuje i ze zaslaného 3-měsíčního výpisu z účtu. Já jsem v rámci své první žádosti poslal 6-ti měsíční výpis tří účtů. 

Platforma si bere jako poplatek dvě procenta z půjčené sumy od žadatele a jedno procento proinvestovaných prostředků od vkladatelů. Zde už z dostupných informací je evidentní významný rozdíl mezi dosavadními hráči a novou platformou. Výše očekávatelného úroku v kontrastu s výší očekávatelného zisku u investorů. Aby byli investoři chráněni před rizikem nesplácení, zavádí Zonky pravidlo, podle něhož nikomu nemohou půjčit víc než 5000 korun. Na půjčku ve výši 20 tisíc se tak budou muset složit minimálně čtyři investoři. Na Bankeratu mohou investoři poskytnout jednotlivcům mnohem více, což je ale spojeno s vyšším rizikem. Bankerat zájemce o půjčku nezkoumá tak zevrubně, a kvůli vyšší rizikovosti se tak úrok zpravidla šplhá k desítkám procent. Tučnější výnos je kompenzován vysokou pravděpodobností nesplácení.

Jenže. Pokud se podíváte na tržiště, tak díky tomuto systému je díky investičním zájmům větší pravděpodobnost, že získáte finanční prostředky od lidí, čím máte horší rating. Čím máte totiž rating vyšší, tedy je nízká pravděpodobnost že nebudete splácet, že máte parádní příjmy, žádná chybička vše OK, tak máte i díky tomu nízký úrok. Ten může začínat na 4%. Ale to není pro dravé investory zajímavé. Ti potřebují zisk, vydělávat. Mnozí kašlou na Vaše sny, na Váš karavan. Mít skóre A** je tedy krásné, protože si můžete půjčit levně, ale pravděpodobně se Vám moc lidí nesloží. No a pokud se nesloží na celou částku, nedostanete nic. Pokud do toho nevstoupí sám Zonky (PPF) a částku doplní, ale to byste se musel líbit. 

Velkou pravděpodobnost, která je patrná na tržišti mají lidé s ratingem "D", takže třeba i v exekuci. No s exekucí bych nevylezl ani z baráku, natož abych žádal další peníze. Ale třeba se záznamem v rejstříku dlužníků, nepravidelným příjmem apod. Je toho moc, co se porovnává. Ale investoři investují a pokud by chtěli 4% zisku z půjčky, tak byste museli mít velmi zajímavý důvod. Ona to pak totiž není investice, ale spíše jistá forma Crowdfundingu. 

Mít rating A, čisté A, získáte stejný úrok jako má banka, většina normálních bank mimo KB, ČSOB, ČS....atd. Je to takový zlatý střed, jenže zájmem dlužníka je nejnižsí úrok a ten jde v konečném důsledku proti tomu, že nemusí ani perfektní rating získat finance. Hrůzostrašný. Nicméně pokud se Vám nebude líbit špičkový rating, neznamená to, že na Vaší žádost a akceptaci vyššího úroku Vám Zonky nevyjde vstříc. Stejně to je i obráceně. Pokud budete mít rating špatný a nebude se Vám líbit, bude Vám zvyšovat nesmyslně sazbu, můžete se ozvat. Třeba něco přehlédli, něčeho si nevšimli. Nejlépe to ilustruje následující graf, ponechme stranou, že mu nevěřím, že se domnívám, že je když ne hodně starý tak nastavený jinak než je skutečnost. 

Ale i z tohoto podivného grafu vidíte, že nejlepší rating má málo kdo a počte poskytnutých půjček je tak na vynikajícím ratingu hodně málo. Naopak nejvíce se zájmu věřitelů (nikoli podle skutečnosti, ale podle grafu a mínění marketingového oddělení) těší lidé v průměru. Průměrní lidé. Bavíme se ale o úroku 10,99% p.a., to však činí 13,16% RPSN při započtení všech poplatků a provizí. Co na to říká vaše banka? Pokud máte u banky dveře otevřené, tak se kupodivu dostanete na nižší sazbu. V čem je tedy výhoda Zonky? V alternativě, v ničem jiném. Buď jste šikovní a ukecáte banku, nebo na Zonky přesvědčíte zaměstnance HomeCreditu, kteří vás v pozadí prověřují a následně pak investory, kteří se vám buď složí či nesloží na projekt, sen, refinancování jiné půjčky, konsolidaci úvěrů, průšvih....atd.

 

Já osobně nemohu doložit ty milionové příjmy z reklamy na Gamee, protože je investuji do rozvoje, serveru, atd. Ale kdybych je neinvestoval, tak bych je určitě přiznal. 

P2P úvěry jsou součástí širšího trendu tzv. sdílené ekonomiky, jejímž jádrem půjčování či pronájem věcí či služeb mezi jednotlivci. Firma do vývoje Zonky investovala desítky milionů korun. S návratností počítá v řádu několika let, než platforma přitáhne takové množství lidí, nejméně desítky tisíc, aby poplatky přinášely dostatečný příjem.

Jak ověřuje žadatele o půjčku? 

  • DVOJÍ OVĚŘENÍ TOTOŽNOSTI

Ověřují dva doklady totožnosti, z nichž alespoň jeden musí být občanský průkaz. Z registru neplatných občanských průkazů zjišťují, jestli doklad není hlášen jako kradený.

  • VERIFIKACE ZAMĚSTNÁNÍ

U každého, kdo si na Zonky půjčuje, ověřují zaměstnavatele či zdroje příjmů a zjišťují pracovní reference. Vyhodnocují jak negativní, tak i pozitivní zjištěné informace a započítávají je do ratingu, který pak vidíte u jednotlivých půjček na tržišti.

  • EKONOMICKÝ MODEL

U každého člověka, který si půjčuje,  vytváří jeho ekonomický model a propočítávají, jaké dopady na jeho finanční situaci bude půjčka mít.  Nepůjčují těm, které by půjčka ohrozila existenčně a hrozil by jim propad do spirály dluhů.

  • KONTROLY PRO ODHALENÍ PODVODŮ

Každá finanční instituce má vypracované speciální kontroly a postupy pro odhalování pokusů o podvod při půjčování.

  • OVĚŘENÍ V NRKI

Zonky je jako jediná P2P platforma v České republice v NRKI – Nebankovním registru klientských informací. NRKI poskytuje informace o finanční historii dotazovaného a o jeho případném zadlužení či naopak dobré platební morálce u jiných společností.

  • DALŠÍMI REGISTRY, DO KTERÝCH NAHLÍŽÍ

ISIR – insolvenční rejstřík
ARES – administrativní registr ekonomických subjektů
RŽP – živnostenský rejstřík
CEE – centrální evidence exekucí
katastr nemovitostí

  • SPOUSTA OČÍ

Každá půjčka před tím, než dostane finální rating, podle kterého se stanovuje úrok, projde několika rukama. Speciálně vyškolení odborníci kontrolují pravost dokladů totožnosti, bankovních výpisů a potvrzení o příjmech. Informace od nich, stejně jako všechny provedené analýzy a výsledky ověřování v registrech, se nakonec dostanou k úvěrovým analytikům. To jsou lidé, kteří vyhodnocují riziko související s poskytnutím půjčky a dávají finální zelenou. Čím více informací o sobě, své práci, pracovních i jiných úspěších lidé na Zonky poskytnou, tím lépe může úvěrový analytik dělat svou práci a posoudit riziko.